Как досрочно выплатить кредит и при этом не остаться должником?

Желание досрочно погасить свой кредит естественно появляется у заемщиков, когда их возможности позволяют это. Причина очевидна: оплатив свои денежные обязательства перед банком, человек экономит подчас немало денег, которые иначе ему пришлось бы отдать банку в качестве процентов за пользование чужими средствами.

Советуем прочесть:

Но по этой же причине – досрочно погашенный кредит невыгоден банку.

И у некоторых недружелюбно настроенных банков может возникнуть соблазн максимально усложнить процедуру, заложив в нее «ловушки». Угодив в которые, неискушенный в финансовых делах обычный гражданин подольше оставался бы в должниках.

Вплоть до принятия в 2013 году закона «О потребительском кредите» отдельные банки вообще запрещали своим клиентам оплачивать долги раньше срока, либо вводили за это драконовские штрафы.

Указанный закон прекратил эту порочную практику. Казалось бы, сейчас отдать банку свой долг и прекратить платить проценты стало легко.

Но некоторые азы финансовой грамотности всё же желательно знать.

Как возникают неожиданные заложенности?

Нужно разделять для себя понятия досрочного и полного погашения кредитных задолженностей.

Ситуация, когда у заемщика есть деньги, превышающие размер установленного графиком текущего платежа, может вызвать у него желание заплатить банку больше. По мнению человека, чем больше он заплатит банку, тем меньше останется его долг, и тем меньше будет начислено процентов. Однако это тот самый случай, когда в денежных вопросах недостаточен житейский здравый смысл. Нужно ещё и понимать, как работает банковская система.

Самое простое – если просто уплатить банку сумму сверх требуемого текущего размера, то переплата ни в какое погашение долга просто не зачислится. Эти деньги банк примет на депозит как бы на «временное хранение», словно клиент пожелал заблаговременно погасить текущий платеж следующего месяца. И понятно, что при этом ни копейки экономии на процентах не будет – график платежей и суммы в нем не изменятся.

Чтобы банк действительно пересчитал график, зачел переплату в счет частичного погашения и снизил сумму процентов, необходимо писать специальное заявление. Как правило, только личное в отделении банка. Причем банк может ограничить клиента в погашении до срока только суммой основного долга, но не процентов по графику.

Особая тема для разговора – полное досрочное погашение. Казалось бы, здесь никаких подводных камней возникнуть не должно. Клиент выясняет у банка полную сумму оставшейся за ним задолженности, переводит эти деньги банку и забывает о кредите. Опрометчиво полагая, что никаких претензий у банка к нему быть не может.

Иногда такого клиента ожидают неприятные сюрпризы.

Здесь возможны варианты. Например, человек запросил у сотрудника банка размер остатка своей задолженности устно. И так же устно получил ответ. Здесь банковский служащий без какого-то злого умысла способен озвучить цифру долга в целых рублях, хотя та указана с копейками. Клиент оплачивает услышанную сумму в кассу и остается должен банку пресловутые 10 копеек. Формально, для компьютера, долг остается не закрытым, ведь даже 1 копейка это деньги.

А раз закрытия кредита не состоялось, за клиентом сохраняются все обязанности по кредитному договору, в том числе необходимость ежемесячного внесения платежей. Конечно, если бы человек проявил хотя бы минимальную заинтересованность своевременно решать свои денежные проблемы, то простой телефонный звонок вовремя – урегулировал бы вопрос.

Но проблема большинства наших граждан как раз в том, что финансовая грамотность кажется чем-то скучным, сложным и ненужным.

А сам банк по своей инициативе вряд ли станет разыскивать должника, пока сумма претензий к нему невелика. Зато спустя годы, когда штрафы и пени накопят долг в геометрической прогрессии, банк направит дело в суд. Суд выпишет исполнительный документ, и судебные приставы явятся с взысканием. И что обидно для человека, это будет правильно и законно.

Ещё один частый момент. Человек выясняет сумму своей задолженности на один день, а оплачивает ее в другой, пускай на следующий. При этом упустив из виду, что даже за один день сумма долга изменилась из-за начисленного за этот день процента. Разновидность этой проблемы: должник погашает задолженность безналичным платежом, допустим, переводом со счета в другом банке или пластиковой картой. А зачисление на кредитный счет выполняется не мгновенно, а следующим банковским днем.

Также тарифы банка могут предусматривать процент за зачисление средств на счет, который будет вычтен из поступившей суммы, и денег непосредственно на кредитный счет попадет меньше, чем оплачено.

Наконец, банк может взимать с клиентов какие-то комиссии при зачислении денег на счет. Вплоть до банальной комиссии за пересчет наличных в кассе, которая предъявляется клиенту не в тот же момент, а на следующий день. Когда человек уже заплатил деньги и думает, что все.

Что делать?

Чтобы не оказаться в описанной ситуации, человеку, погашающему раньше срока свой долг перед банком, необходимо совершить несколько обязательных действий:

  • Обратиться в банк за письменным подтверждением точной суммы остатка своей задолженности. С точностью до копейки.
  • Получить информацию об этой сумме письменно в виде бумажной справки (или заменяющего ее электронного документа).
  • Произвести погашение всей суммы в тот же банковский день, на который сделан расчет.
  • Убедиться, что вся необходимая сумма попала в счет погашения кредита, то есть отсутствовали скрытые платежи и комиссии за транзакцию.
  • Обязательно затребовать в банке справку о погашении кредита и отсутствии у банка претензий.

Именно эта справка и будет для человека единственным надежным документом, гарантирующим отсутствие неприятных для себя неожиданностей.

По материалам вебсайта: ОТП Банк на улице Коновальца, Киев

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

15 + 6 =

×
Рекомендуем посмотреть